Наша финансовая безопасность напрямую зависит от принимаемых нами ежедневно решений. Непродуманный выбор поставщика финансовых услуг, невнимательное чтение условий договоров, отсутствие финансовой дисциплины и - как следствие - неисполнение своих обязательств и неприятная финансовая ситуация. Сегодня мы поговорим о финансовой безопасности и начнем с финансового мошенничества. Этот вопрос конечно не подлежит к рассмотрению в рамках полномочий нашего госоргана, это все-таки компетенция правоохранительных органов, однако мы не могли не коснуться этой темы, поскольку очень большое количество обращений, поступающих в том числе в нашу службу связано так или иначе с финансовым мошенничеством. ИТАК что связывают с Финансовым мошенничеством — совершение противоправных действий в сфере денежного обращения путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения. Рассмотрим с Вами несколько видов мошенничества:
● Мошенничества с использованием банковских карт
● Интернет-мошенничества
● Мобильные мошенничества
● Кредит в продаже медицинских услуг
● Финансовые пирамиды На сегодняшний день Банковская карта удобный инструмент повседневных расчетов. Способы обмана людей и кражи денег с их банковских карт разнообразны: от подглядывания из-за плеча во время операций с банкоматом и последующего хищения карты до хакерских атак на программное обеспечение. Ну если мы с Вами сталкиваемся с хакерскими атаками, то здесь мы скорее бессильны по-влиять на ситуацию, такие умы стоят за ними, что с ними не справляются порой даже самые за-щищенные системы в том числе банковской защиты. Но в нашей повседневной жизни мы можем столкнуться с такими видами мошенничества, когда в наших силах избежать негативных последствий, соблюдая простые меры безопасности, направленные на предупреждение возникновения таких последствий. Итак, Основные приемы, которые используют злоумышленники:
• Скимминг или установка специальных устройств на банкоматы, с помощью которых преступники получают информацию о карте. Это может быть накладная клавиатура, устройство для считывания карт и т.п.
• Существуют ручные скиммеры, с помощью которых, совершаются магазинные мо-шенничества. Это происходит во время оплаты покупки или услуги. Таким ручным скиммером могут быть считаны и зафиксированы данные Вашей карты.
• Траппинг - установка на банкомат устройства, которое блокирует карту и не выдает ее обратно, а «добрый» прохожий, якобы пытающийся помочь, подглядывает пин-код и после ва-шего ухода, забирает карту из банкомата и снимает с нее деньги.
• Фишинг - рассылка электронных писем, в которых от имени банка сообщается об изме-нениях, производимых в системе его безопасности. При этом пользователей просят возобновить информацию о карте, в том числе указать номер кредитки и ее ПИН-код.
• Мошенничество с помощью телефона - когда клиенту поступают звонки с просьбой погасить задолженность по кредиту, который клиент не брал, и в ходе разговора уточняются данные карты. По похожей схеме может звонить «автоответчик» и собирать необходимые для мошенничества данные. Таким образом, доказывая какой-то якобы кредитной организации Вашу не-причастность к кредитным обязательствам, о которых Вам сообщает представитель этой организации, Вы тем самым, добровольно предоставляете мошенникам сведения о Вашей карте. Какие рекомендации существуют для избежания вероятности хищения средств с Вашей карты В первую очередь по возможности все таки пользоваться банкоматами, установлен-ными непосредственно на территории отделений Банков. При использовании банкомата внимательно осматривать поверхность над ПИН-клавиатурой и устройство для приема карты на предмет нахождения посторонних прикрепленных предметов.
• Закрывать рукой клавиатуру при вводе ПИН-кода
• Не передавать банковскую карту посторонним: ее реквизиты могут быть использованы для чужих покупок.
• Требуйте проведения операций с картой только в личном присутствии, не позволяя уносить карту из поля зрения(кафе).
• Никому никогда не сообщать ваш пин-код или код из смс-сообщения.(все таже ситуа-ция с телефонным мошенничеством) Звонят по поводу какого то несуществующего кредита, или еще хуже если у Вас есть кре-дит и Вы могли подумать что какая-то путаница произошла, пин код, номер карты в раз-говоре мошенники у Вас уже вывидали, напрвляют вам смс и просят для окончательного разрешения ситуации открыть текст этого смс и сообщить им содержимое. Вы сообщаете, одновременно с Вашей карты списываются денежные средства
• Помните: Банки и платежные системы никогда не присылают писем и не звонят на те-лефоны своих клиентов с просьбой предоставить им данные счетов.
• Сообщать банку актуальные контактные данные (банк никогда не запрашивает пин код)
• Подключить услугу SMS- уведомлений, имея при себе телефон круглосуточной службы поддержки владельцев карт банка – Вы обеспечите эффективную профилактику риска несанк-ционированных операций по Вашей карте.(в случае каких-либо подозрительных ситуаций, в том числе блокировка банкоматом, либо потеря карты, либо телефона, к которому она привязана незамедлительно набрать службу поддержки Банка и заблокировать Вашу кар-ту) если банкомат не возвращает карту, не покидать место совершения финансовой операции до момента ее блокировки.
• Храните ПИН-код отдельно от карты и не пишите его на карте, не сообщайте никому. При его потере или краже немедленно заблокируйте карту Уберегите себя также и от неприятных последствий собственной невнимательности: • Своевременно оплачивайте кредит и не превышайте лимит кредитования – это обеспе-чит отличную кредитную историю и убережет от штрафов
• Не теряйте карту - перевыпуск может стоить дополнительных средств.
• Не снимайте с карты деньги полностью – оставьте некоторую сумму для оплаты комис-сий или автоматических платежей.
• В случае смены места работы обратитесь в банк и уточните актуальные для вас тарифы
• При использовании карты зарубежом, помните о курсовой разнице во избежание неже-лательного «технического овердрафта».
Технический овердрафт. Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком. Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности. А вот владель-цы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства кли-ента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным. Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая назы-вается техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц. В каких случаях может возникнуть технический овердрафт?
Случай первый Владелец карты идет к банкомату с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его сче-ту есть 5 000 рублей. Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей. После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание. Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта воз-никнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Од-нако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комис-сии, которую клиент не учел при проведении операции. Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка. О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время. Случай второй Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет ими рассчитаться, де-лая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды. В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный тех-нический овердрафт.
Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно прини-мается каждым банком индивидуально. Случай третий Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а конвертация валютосуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сум-ма, чем ожидалось. Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебето-вой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его кар-точном счету задолженности. Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, по-этому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции. У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком. Чем опасен технический овердрафт Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных про-дуктов, предлагаемых банками. При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже по-мыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему извест-но, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкциониро-ванного технического овердрафта. Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в дого-воре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изуче-ния его содержания. Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:
снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горя-чую линию» банка. Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкцио-нированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д. Мошенничество в интернете. Оно включает в себя все существующие виды обмана, придуманные человечеством за всю историю его существования. Наиболее часто нас могут поджидать неприятности в следующих случаях:
• Покупки через интернет (особенно по предоплате и неоправданно низкой цене)
• При составлении всяческих «бесплатных» гороскопов
• При получении смс от якобы платежных систем. На самом деле часто вас поджидает вирус, задача которого - собрать данные о ваших аккаунтах в платежных системах, данные банковской карты, которые вы вводите на своем компьютере. Как защититься:
• Не открывать сайты платежных систем по ссылке (например, в письмах), проверять, какой URL стоит в адресной строке.
• Совершайте покупки в интернете с помощью отдельной банковской карты и только на проверенных сайтах(потребителям, совершающим частые покупки в интернет магазинах следует взять за правило, завести для таких покупок отдельную карту.присмотрели товар за 4000 руб, перевели на карту именно эту сумму, приобрели товар, даже если какие-то мошеннические действия захотят произвести с этой картой, денег на ней все равно нет.)
• Никогда никому не сообщайте ваши пароли. Вводить пароли можно и нужно только на самих сайтах платежных процессоров.
• Если вам предлагают удаленную работу и при этом просят оплатить взнос в качестве гарантии за пересылку данных и т. п., не попадайтесь на эту ловушку.
• Письма о проблемах с вашим счетом в какой-либо платежной системе, требующие перехода на сайт и каких-либо действий от вас, удаляйте.
• В 99 % случаев платежи, которые вы делаете онлайн, отменить нельзя. Поэтому не торопитесь, подумайте, прежде чем заплатить за товар или услугу. По данным международной статистики, совокупные потери операторов связи и абонентов от мобильного мошенничества ежегодно составляют примерно 25 млрд долларов. Вариантов их огромное множество, но основных видов не так много:
• «Вы выиграли приз…». При этом просит прислать подтверждающую СМС, внести «ре-гистрационный взнос» через интернет-кошелек, купить карточку предоплаты и перезвонить, назвав код. Получив «взнос», мошенник исчезает, а обещанный приз тоже растворяется.
• «Мама, я попал в аварию», когда мошенник отправляет СМС или звонит с неприятной новостью, «жертва» в панике забывает проверить достоверность полученной информации и переводит средства на счета злоумышленников.
• «Блокировка карты». На мобильный телефон приходит СМС «Ваша банковская карта заблокирована. По вопросам разблокировки обращайтесь по телефону…». «Жертва» перезвани-вает по указанному номеру и «сотрудник банка», которым является мошенник, предлагает пройти к банкомату и совершить несколько операций под диктовку. Результат не заставит себя долго ждать - деньги с карты перейдут на счет мошенников.
• Рассылка вирусов, который помогает злоумышленникам подобраться к банковской кар-те, привязанной к мобильному телефону, и перевести все деньги на свой счет. Способы защиты:
• Не отвечайте на СМС и не открывайте ММС от неизвестных абонентов, в том числе поздравительные сообщения и открытки.
• При получении сообщений от банков, мобильных операторов о проблемах со счетом перезвоните по известному вам номеру банка и уточните информацию.
• Не отправляете СМС на короткие номера, заранее не узнав стоимости подобного сообщения.
• Никогда не сообщайте никаких персональных данных, даже если вам звонят и представляются сотрудником банка, полиции, мобильных операторов и т. д. Попросите представиться, назвать ФИО, звание-должность, поинтересуйтесь, какой адрес у отделения, офиса, уточните наименование организации. Затем узнайте телефон этой организации и перезвоните.
• Вам могут позвонить и сообщить, что ваш родственник или знакомый попал в аварию, за решетку, в больницу - не верьте! Позвоните вашему родственнику.
• Ценную информацию никогда не храните только в телефоне, дублируйте ее в бумажном блокноте или в компьютере. Еще одна схема финансового мошенничества Финансовая пирамида. Чаще всего ра-ботает по следующему принципу: организаторы пирамиды собирают у вкладчиков деньги (прода-ют ценные бумаги пирамиды), но не вкладывают эти деньги в экономику, а оставляют у себя. Они объявляют о росте курса своих ценных бумаг и, когда старые вкладчики хотят снять свои деньги с процентами, с ними расплачиваются деньгами новых вкладчиков. Пирамиды обычно обещают сверхвысокую доходность: 200—300 % в год. Так как понача-лу число вкладчиков всё время растёт, организаторы пирамиды могут какое-то время поддержи-вать её платёжеспособность. Опасность пирамиды заключается в том, что рано или поздно она рухнет. Слишком много вкладчиков одновременно захотят продать свои ценные бумаги. Организаторы поймут, что расплатиться со всеми не получится, приостановят выплаты, а потом скроются с оставшимися деньгами. Как распознать пирамиду? Во-первых, не поддавайтесь на агрессивную рекламу «легких и быстрых денег», га-рантированная доходность выше ставки банковского депозита – повод задуматься о целесообраз-ности таких вложений.
////При заключении Договора депозита между Банком и Клиентом устанавливается размер процентной ставки, действующей в Банке на дату приема от Клиента Заявления о присоединении к Условиям привлечения Банком средств в депозит. Значения процентных ставок устанавливаются ежедневно. Зависит от суммы вклада и периода и от условий депозита например без возможности досрочного отзыва и пополнения. Как правило самая низкая процентная ставка на сберегательном счете////.
Во-вторых, обратите внимание на следующие признаки, которые могут характеризовать организацию как «финансовую пирамиду»:
✓ Вас призывают не раздумывать и вкладывать быстро
✓ Вам объясняют высокую доходность непрозрачными сверхприбыльными проекта-ми, при этом не раскрывают информацию о потенциально возможных рисках. Проекты, как правило, находятся в другой стране, что затрудняет выяснение текущего положения дел.
✓ Организаторы скрывают информацию о себе, о наличии лицензий на ведение соответствующей деятельности и действуют через посредников. Часто компания зарегистрирована не в России, а в договоре отсутствует защита прав вкладчика
✓ Вам обещают высокое вознаграждения за приведенных друзей, знакомых или род-ственников. Предлагают построить систему привлечения клиентов и зарабатывать на ней. Агрессивно рекламируют свои услуги. В-третьих, старайтесь принимать взвешенные финансовые решения, не поддавайтесь эмоциям жадности и страха. Перед тем как отдать деньги:
✓ Проверьте наличие лицензии Центрального банка на ведение деятельности (бан-ковская, страховая, инвестиционная).
✓ Внимательно изучите договор на предмет условий инвестирования и возврата средств.
✓ Найдите в сети Интернет информацию о данной организации, ее историю, отзывы клиен-тов, рейтинги в соответствующей отрасли. (Этот совет касается не только пирамиды, пример-купил в интернет перевел деньги ни товара ни денег и только потом смотрит отзывы и видит что уже на момент совершения покупки пишут что мошенники Если деньги уже вложены в сомнительные проекты, постарайтесь максимально оператив-но изъять не только полученную прибыль, но и основные вложения. Не ждите, когда пирамида развалится, и не старайтесь компенсировать убытки, вкладывая новые средства
Восточный территориальный отдел
Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и
благополучия человека по Саратовской области
